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船舶保险中诚信原则和告知义务

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分类:其他保险 发布时间:2015-07-08 18:40:20 来源: 浏览: 收藏 正文点这评论:(0人参与)

           最大诚信原则作为现代保险法的四大基本原则之一,最早起源于海上保险。在早期的海上保险中,投保人投保时作为保险标的的船舶或者货物经常已在海上或在其他港口,真实情况如何,在当时的条件下,只能依赖于投保人的告知;保险人根据投保人的告知决定是否承保及估算保险风险、确定保险费率。因此投保人或被保险人告知的真实性对保险人来说有重大的影响,诚信原则对保险合同当事人的要求较一般的民事合同要求就更高、更具体,即要遵守最大诚信原则。该原则在《英国1906年海上保险法》中首先得到确定,该法第17条规定:海上保险是建立在最大诚信原则基础上的契约,如果任何一方不遵守最大诚信原则,他方可以宣告契约无效。

 

船舶保险一般都视作船务公司最重要的一项事物, 中国大部分民营航运公司,负责船舶保险的,有些是老板自己亲力亲为,有些是交给那些跟随自己多年很信任的人来负责。 这是因为船舶的风险相比陆地上的风险要大得多, 如果船舶一旦出事情,对一家公司来说就是一个巨大的考验,如果保险的安排不能起到作用,甚至可以直接拖垮一家公司。 这比一票货的运费没有做的好,或者是代理公司没有请好, 是要严重的多的事情。

 

随着中国的航运企业在2004年开始蓬勃的发展,船东越来越多,船舶数量也越来越多了, 从事船舶保险的公司以及经纪人也越来越多。 船东有很多选择经纪人的空间, 也就会要求经纪人能够给船东提供最优惠的条件, 所以经纪人之间的竞争也是非常白热化。每一个保险经纪人都会削减脑袋去帮船东砍价,因为只有这样才能够有生意、才能够生存。

当然, 常规的砍价是很辛苦的,而且即使很辛苦,能向承保人争取到的条件也是非常有限的,因为承保人本身就有再保险,有固定的成本摆在这里,所以取得的相对优势常常不会特别明显。 此时, 有些经纪人会发现一些捷径 保险公司作为盈利性的公司,一般都希望找到一些优质的、风险低的客户,所以他们都会去询问和了解公司的性质、管理水平或者理赔记录等,所以即使是二艘不同的姊妹船因为在不同的公司, 保险公司都通常都会给出不同的条件。  发现这一秘密后,部分经纪人发现对于有些背景欠佳的航运公司,如果瞒报或者谎报其公司背景,其获得的保险优势相当大,同时相应获得的佣金也就相当丰厚了。

 

殊不知上述做法对船东的危害是相当大的,本文希望能够引用中国的法律,对航运人详细介绍下保险中的诚信原则和告知义务。

 

       《保险法》第十六条原文引用 “订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
  投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。
  投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。
  保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
  保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”

 

      而保险经纪人其性质为代表被保险人的利益,帮助被保险安排承保、理赔等保险相关的事宜,经纪人并非代理人。 船东必须要明确经纪人和代理人的区别, 经纪人的错误行为,包括:口头的告知、邮件的告知、以及书面的告知,均会在最终影响到被保险人即船东的利益。 如果是保险代理人的错误行为,是有保险公司买单, 反而不是被保险人顾虑的地方。 所以,船东在要求经纪人提供好的承保条件的时候, 务必要清楚经纪人取得该承保条件的手段。 如果经纪人是通过隐瞒、误报或者谎报(如对航行区域、理赔记录、PSC记录这些非常客观的信息隐瞒或误报,后期是很难有辩解的余地的),虽然前期可能会获得有竞争力的承保条件, 但因为经纪人完全属于被保险人的代表, 其所有行为保险公司最终会全部归算到被保险人的身上,在真正理赔的时候,船东会出现意料之外的隐患。 这种打击哪怕只要又一次,对一家中小型的航运公司都会是致命的打击。

 

据爱船网所知,在2013年舟山的某船舶,因为保险航区的错误行为(据船东反馈他们已经告知经纪人,但是经纪人没有没有反馈给保险公司),后来在接近澳洲的水域搁浅全损,船舶保险价值1500万人民币,而保险公司拒赔。 该舟山航运公司随即倒闭了。

 

        谨以此文献给那些暂时还没有吃过亏的船东。 诚信原则即是法律约束, 也是我们的道德要求!

 



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